¿Pueden los extranjeros obtener financiamiento en Costa Rica para comprar una propiedad?

Si usted es un extranjero soñando con ser dueño de propiedades en Costa Rica, una de las primeras preguntas que suele surgir es si es posible obtener financiamiento para comprar una propiedad en lugar de pagarla completamente en efectivo. 

La respuesta corta es sí: los extranjeros, especialmente los ciudadanos y residentes de Estados Unidos y Canadá, pueden obtener financiamiento en Costa Rica. A través del Programa de Préstamos Privados de Quatro Legal, ahora pueden elegir entre varias opciones de financiamiento para comprar propiedad en el país.

Tradicionalmente, Costa Rica ha sido considerada un “mercado de compras en efectivo” en lo que respecta a transacciones inmobiliarias, especialmente para compradores extranjeros. Muchos inversionistas y jubilados prefieren pagar por adelantado porque simplifica el proceso, reduce obstáculos y elimina los intereses. Pero, más importante aún, muchos no saben cómo obtener financiamiento inmobiliario en Costa Rica. Sin embargo, para quienes prefieren aprovechar su capital o mantener liquidez, explorar opciones de financiamiento puede tener mucho sentido. Todo depende de sus planes, estrategia financiera, tolerancia al riesgo y de saber con quién contactar para navegar las opciones de financiamiento disponibles para extranjeros en Costa Rica.

Si planea vivir o pasar períodos prolongados en Costa Rica, contar con residencia o lazos locales puede fortalecer su solicitud de financiamiento. Financiar su compra también tiene sentido si la propiedad genera ingresos por alquiler que cubran, o al menos compensen, los pagos del préstamo. De igual forma, inversionistas dispuestos a asumir mayores costos de endeudamiento, o que simplemente buscan diversificar su capital, pueden encontrar que obtener una hipoteca o financiamiento alternativo en Costa Rica se alinea con sus objetivos de inversión.

¿Cómo funciona el proceso de financiamiento para extranjeros en Costa Rica?

Elegibilidad para financiamiento: El primer paso es evaluar su elegibilidad. Su estatus de residencia juega un papel clave. Los extranjeros con residencia legal generalmente tienen más opciones de financiamiento con bancos locales que los no residentes, ya que se les trata de manera similar a los prestatarios costarricenses. Los no residentes, especialmente ciudadanos de Estados Unidos y Canadá, aún pueden obtener préstamos bancarios, pero el proceso puede implicar más requisitos de documentación de sus países de origen y mayores pagos iniciales en comparación con los ciudadanos o residentes costarricenses. En cualquier caso, deberá presentar su perfil financiero, historial crediticio, comprobantes de ingresos, declaraciones de impuestos, estados de cuenta bancarios e identificación, como su pasaporte. Para quienes no califiquen para financiamiento bancario, el mercado ofrece opciones de préstamos privados, hipotecas al estilo estadounidense y préstamos sobre el valor de la propiedad (equity loans).

Presupuesto: El siguiente paso es planificar el presupuesto. Además del precio de compra, los extranjeros deben considerar el pago inicial, tasa de interés, plazo del préstamo, costos de cierre, seguros e impuestos sobre la propiedad. Las tasas de interés en Costa Rica suelen ser más altas que en América del Norte o Europa, por lo que es importante incluirlo en sus cálculos, ya que cada tipo de financiamiento tiene sus propias condiciones. La mayoría de los bancos requieren un pago inicial de al menos 20–30% para extranjeros. Los prestamistas privados suelen ofrecer diferentes tasas (desde 10% en adelante), mientras que las hipotecas al estilo estadounidense pueden ser competitivas con las tasas bancarias locales.

Selección de la propiedad: Una vez definido su presupuesto, puede avanzar a la selección de la propiedad. En esta etapa es crucial prestar atención a la ubicación, tipo de propiedad y situación legal. Asegúrese de que el título esté libre, sin gravámenes, que los linderos y la zonificación coincidan con su propósito. Estos factores serán clave para obtener financiamiento. Se recomienda contratar a un abogado inmobiliario bilingüe y de confianza en Costa Rica, como los profesionales de Quatro Legal. Su abogado verificará la propiedad, revisará el contrato de compra y se asegurará de que la transacción cumpla con todas las normativas locales, además de acompañarlo en todo el proceso de financiamiento.

Después de elegir la propiedad, puede comenzar a buscar un prestamista o programa de financiamiento. Costa Rica ofrece varias rutas de financiamiento para extranjeros: hipotecas y fideicomisos bancarios tradicionales, préstamos privados, financiamiento directo del vendedor (seller/owner financing), Hipotecas al estilo estadounidense disponibles localmente.

Documentación y tiempos: Si decide solicitar un préstamo en Costa Rica, prepárese para un proceso de evaluación detallado. Los bancos generalmente requerirán una tasación de la propiedad, estudio registral y documentación que respalde su solvencia (certificaciones de ingresos, declaraciones de impuestos, información sobre deudas, etc.). También pueden solicitar seguros de vida o de propiedad como condición del préstamo. El bien adquirido servirá como garantía, ya que no se aceptan propiedades extranjeras para este propósito. El proceso suele tomar entre 4 y 8 semanas, aunque con la asesoría adecuada puede ser más ágil.

Cierre del préstamo: Una vez aprobado el préstamo, se procede al cierre. En esta etapa pagará el enganche, firmará los documentos legales, hipotecarios o fiduciarios, y se registrará la propiedad y el gravamen. El prestamista desembolsará los fondos directamente al vendedor o mediante una cuenta de escrow. Tenga en cuenta los costos de cierre, que suelen representar entre el 3% y 4% adicionales del monto del préstamo (honorarios legales, registros, impuestos y gastos administrativos).

Pagos: Después del cierre, comenzará a realizar los pagos según el cronograma, generalmente de forma mensual, aunque los términos pueden variar. Si su préstamo proviene de un prestamista privado o de financiamiento del vendedor, podrá tener plazos más cortos o pagos globales, por lo que es importante comprender bien las condiciones antes de firmar.

Financiamiento del vendedor: Dado que las hipotecas tradicionales pueden ser difíciles de obtener para extranjeros, muchos compradores optan por el financiamiento directo del vendedor. En este esquema, el vendedor actúa como prestamista y el comprador paga directamente en un período acordado. Este método implica menos formalidades y puede cerrarse más rápido, aunque con tasas de interés más altas y plazos más cortos.

Préstamos privados: Los prestamistas privados, tanto locales como internacionales, también atienden el mercado inmobiliario extranjero en Costa Rica. Suelen actuar con mayor rapidez que los bancos y ofrecer más flexibilidad.

¿Por qué un extranjero optaría por financiar en lugar de pagar al contado? Las ventajas son muchas: Permite apalancar el capital, utilizando fondos prestados para adquirir la propiedad y mantener efectivo disponible para otras inversiones o emergencias; Posibilita comprar antes, sin esperar a reunir el monto total. Mantener liquidez es un beneficio importante, especialmente para inversionistas con múltiples activos. Dependiendo de las leyes fiscales de su país, los intereses pagados podrían ser deducibles de impuestos, es importante consultar esto con un asesor tributario especializado antes de asumirlo como cierto. 

Pre-aprobación y ventajas estratégicas: Contar con una pre-aprobación de financiamiento también fortalece su posición de negociación. Demostrar solvencia o contar con una carta de pre-aprobación transmite seriedad al vendedor y puede ayudarle a obtener mejores condiciones de compra. Además, para inversionistas que diversifican en distintos mercados, el financiamiento reduce el riesgo de concentración, permitiendo distribuir los fondos entre varias propiedades o proyectos.

Financiar bienes raíces en Costa Rica como extranjero, especialmente si es ciudadano o residente de Estados Unidos o Canadá, es totalmente posible, solo requiere la guía profesional adecuada.
El proceso puede ser complejo, pero con la estrategia y el apoyo legal correctos, es una forma inteligente de invertir en uno de los mercados más estables y atractivos de América Latina.

Si está considerando comprar propiedades en Costa Rica y desea explorar sus opciones de financiamiento, el equipo de Quatro Legal puede guiarlo en cada paso del proceso:
desde identificar la estructura de financiamiento ideal y conectarte con prestamistas de confianza, hasta asegurar que su transacción sea segura, legal y financieramente sólida.

Puede completar nuestro Formulario de Soluciones Financieras de Quatro Legal, que nos permite recopilar los detalles necesarios para evaluar su perfil y conectarlo con el programa de financiamiento ideal.

Nuestro equipo legal se especializa en asistir a inversionistas extranjeros en cada etapa del proceso, desde los trámites bancarios y el cumplimiento regulatorio hasta el registro hipotecario, asegurando que su financiamiento sea manejado de forma eficiente y segura.

Si desea explorar opciones de financiamiento en Costa Rica, contáctenos en financialsolutions@quatro.legal.

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