Las Hipotecas al Estilo Estadounidense Han Llegado a Costa Rica: ¿Qué Está Ofreciendo el Mercado?

¿Es Esta una Nueva Era para el Financiamiento Inmobiliario en Costa Rica?

Durante años, las transacciones inmobiliarias en Costa Rica se han caracterizado principalmente por compras al contado o préstamos a corto plazo con tasas variables emitidos por bancos locales (los cuales siguen siendo una opción viable). Sin embargo, estos procesos suelen ser extensos y conllevan requisitos adicionales para compradores extranjeros que desean adquirir una propiedad mediante financiamiento en Costa Rica.

Hoy, Quatro Legal puede ofrecer hipotecas al estilo estadounidense (“U.S.-Style Mortgages”) a ciudadanos y residentes de Estados Unidos; por lo tanto, podemos afirmar que el panorama está cambiando. A medida que el mercado se amplía, también lo hace la disponibilidad de opciones de financiamiento, y con ello los productos hipotecarios al estilo estadounidense han ingresado al mercado costarricense, ofreciendo financiamiento a largo plazo, a tasa fija, en dólares estadounidenses y bajo estándares de análisis crediticio familiares para prestatarios norteamericanos.

Este desarrollo representa un paso significativo tanto para compradores individuales como para inversionistas internacionales, ya que hace que el proceso sea más ágil y adaptable a los estándares estadounidenses, sin perder el atractivo de adquirir una propiedad en el paraíso.

¿Qué Son las Hipotecas “al Estilo Estadounidense”?

Estos nuevos productos hipotecarios introducen condiciones similares al modelo crediticio de Estados Unidos, incluyendo:

– Términos familiares: tasas fijas, cronogramas de pago claros y amortizaciones que reflejan las hipotecas estadounidenses.
– Aprobaciones rápidas: las hipotecas al estilo estadounidense pueden cerrarse en cuestión de semanas, con plazos más cortos que los de los bancos locales.
–Seguridad jurídica: cada préstamo se estructura y registra en Costa Rica.
–Plazo: hasta 30 años.
-Tasas de interés: tasas fijas competitivas entre el 8 % y 9 %.
–Relación préstamo-valor (LTV): hasta un 50 %.
–Montos de préstamo: desde USD $150,000 hasta $2,000,000.
– Requisitos: la elegibilidad se basa en ingresos extranjeros o internacionales, y el historial crediticio tiene un papel determinante.

Este tipo de financiamiento está disponible principalmente para propiedades residenciales terminadas, como casas o condominios, ya sea para uso personal o inversión de alquiler en Costa Rica.

Aunque los préstamos para construcción aún son limitados, pueden obtenerse a través de los canales tradicionales del sistema bancario nacional o mediante prestamistas privados. Dicho esto, se espera que nuevos productos enfocados en financiamiento de construcción y desarrollo ingresen al mercado conforme el sector continúe evolucionando.

¿Por Qué Es Importante Este Cambio?

La introducción de hipotecas al estilo estadounidense está transformando el acceso a la propiedad en Costa Rica, especialmente para ciudadanos y residentes de Estados Unidos, quienes ahora pueden seguir procedimientos y regulaciones similares a las que ya conocen.

– Financiamiento predecible y a largo plazo: los prestatarios pueden obtener préstamos a tasa fija por hasta 30 años, eliminando la incertidumbre de las estructuras tradicionales de tasa variable en Costa Rica.
– Menor necesidad de capital líquido: los compradores ya no dependen únicamente de su efectivo. Las relaciones préstamo-valor de hasta 50 % permiten mayor flexibilidad financiera y diversificación patrimonial.
– Proceso familiar para compradores extranjeros: los estándares de aplicación y análisis crediticio reflejan los de Estados Unidos, incluyendo verificación de crédito, documentación de ingresos y avalúo de la propiedad.

Aspectos Clave a Considerar

Aunque estos nuevos productos abren importantes oportunidades, es esencial tener en cuenta los siguientes factores:

– Elegibilidad: la mayoría de los productos se dirigen a prestatarios con ingresos extranjeros verificables, residencia estadounidense o buen puntaje crediticio.
– Tasas de interés: aunque son fijas, suelen ser más altas que las tasas domésticas en EE. UU., debido al riesgo jurisdiccional.
– Exposición cambiaria: los préstamos se otorgan en dólares estadounidenses (USD).
– Requisitos de garantía: se exige un título de propiedad claro y una estructura corporativa o fiduciaria conforme a la normativa.
– Condición del inmueble: el financiamiento normalmente aplica solo para propiedades terminadas, no para terrenos sin construir ni obras en desarrollo.

Implicaciones Legales y de Estructuración: ¿Cómo Puede Ayudar Quatro Legal?

En Quatro Legal, asesoramos tanto a inversionistas como a desarrolladores que se están adaptando a este nuevo entorno crediticio mediante los siguientes aspectos:

– Estructuración de garantías: asegurando que las entidades propietarias (sociedades o fideicomisos) cumplan con los requisitos del acreedor hipotecario.
– Debida diligencia: revisión del título de propiedad, zonificación y cumplimiento registral requerido por el prestamista, dado que el análisis crediticio está sujeto a una exhaustiva debida diligencia.
– Tratamiento fiscal: evaluación de las retenciones aplicables sobre pagos de intereses al extranjero y las implicaciones fiscales de ingresos por alquiler o reventa.
– Coordinación de escrow: estructuración de los procedimientos de escrow y desembolso conforme a los estándares bancarios costarricenses e internacionales.

La llegada de los productos hipotecarios al estilo estadounidense marca un momento transformador para el mercado inmobiliario costarricense. Por primera vez, compradores e inversionistas pueden acceder a financiamiento a largo plazo, a tasa fija, alineado con los estándares internacionales, haciendo que la adquisición de propiedades en Costa Rica sea más accesible, predecible y profesionalmente estructurada que nunca.

A medida que este mercado continúa evolucionando, anticipamos una ampliación de la elegibilidad, tasas más competitivas y nuevas oportunidades para el financiamiento de construcción y desarrollo.

Puede completar nuestro Formulario de Ingreso – Soluciones Financieras Quatro Legal, que permite a nuestro equipo recopilar la información necesaria para evaluar su perfil y conectarlo con el programa de financiamiento ideal.

Nuestro equipo legal se especializa en asistir a inversionistas extranjeros en todas las etapas del proceso, garantizando que su financiamiento se gestione de manera eficiente, segura y conforme a la ley costarricense.

Si desea explorar opciones de financiamiento en Costa Rica, contáctenos en financialsolutions@quatro.legal.

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